Anda Berada Empat Langkah dari Keamanan Keuangan

"Menabung? Kamu pasti bercanda! Saya akan melakukan yang terbaik untuk mengimbangi tagihan saya, apalagi memiliki sisa untuk disingkirkan. "

Saya mendengar ini menahan diri dari banyak klien dengan attention deficit hyperactivity disorder (ADHD) ketika saya menyarankan mereka untuk berpikir tentang menabung untuk anak mereka biaya kuliah, pensiun mereka sendiri, atau keadaan darurat, seperti transmisi untuk mobil atau atap baru untuk rumah.

Sebagian besar rumah tangga A.S. mengalami kesulitan menyimpan uang - statistik menunjukkan bahwa rata-rata orang Amerika hanya menabung 1 hingga 2 persen dari pendapatan keluarga mereka - dan mereka yang menderita ADHD memiliki waktu lebih sulit untuk masa depan mereka. Sulit untuk melakukannya menolak pembelian impulsif (“Saya harus punya ponsel baru itu”); untuk mengingat kembali apa yang telah Anda habiskan ("Saya lupa tentang biaya pakaian musim gugur ketika saya memutuskan untuk membeli layar datar baru itu"); untuk merencanakan dan berbelanja dengan tujuan menabung ("Saya beruntung mendapatkan semua bahan makanan untuk minggu ini, apalagi khawatir tentang seberapa banyak saya dapat menghemat pisang atau kertas toilet").

[Sistem Pembayaran Tagihan Ramah-ADHD untuk Membuat Anda Tetap Berada di Jalur]

Kemampuan Anda untuk menabung tentu saja terkait dengan seberapa dalam Anda berhutang. Jadi sebelum saya mengatur Anda dengan program tabungan yang sukses, inilah rencana untuk mengeluarkan Anda dari utang dan membelanjakan lebih sedikit.

Pertama, Keluar dari Hutang

Tujuan pertama Anda adalah hidup sesuai kemampuan Anda - tidak ada lagi pembelian dengan kartu kredit - saat Anda melunasi hutang konsumen Anda.

1. Transfer hutang konsumen Anda ke nol persen atau kartu kredit berbunga rendah.

Semakin rendah suku bunga, semakin sedikit Anda akan membayar setiap bulan. Biasanya, penawaran semacam itu dikirimkan kepada pelanggan dengan kredit bagus, tetapi Anda juga dapat menemukannya secara online. (Bandingkan tawaran pada creditcards.com dan bankrate.com.)

[Ucapkan selamat tinggal pada pengeluaran berlebihan!]

Perusahaan kartu kredit biasanya memperpanjang penawaran hanya 12 bulan, dan membebankan biaya transfer 3 persen untuk mengalihkan saldo dari kartu lain. Penawaran terbaik tidak memerlukan biaya transfer, tetapi ini jarang terjadi. Jika Anda belum melunasi hutang Anda sebelum penawaran berakhir, Anda harus mentransfer saldo sisanya ke kartu kredit nol persen atau suku bunga rendah baru.

2. Siapkan pembayaran bulanan otomatis melalui perbankan online.

Ini akan memastikan bahwa pembayaran kartu kredit nol persen atau berbunga rendah Anda tidak pernah terlambat. Anda tidak ingin kehilangan tingkat yang luar biasa ini.

Masuk ke situs web bank Anda, buka akun, dan daftar untuk pembayaran tagihan online. Lalu buat pembayaran bulanan untuk tagihan lain yang bisa Anda mulai membayar secara otomatis. Tagihan ini harus mencakup biaya yang dapat diprediksi, seperti pembayaran hipotek, dan pembayaran ke perusahaan utilitas dan telepon.

3. Jumlahkan pembayaran yang telah Anda lakukan pada berbagai kartu kredit berbunga lebih tinggi ...

... dan bayar setidaknya jumlah itu - lebih disukai lebih banyak - setiap bulan dengan kartu kredit nol persen Anda.

[18 Cara Menghemat Uang - Akhirnya]

4. Jangan tutup akun kartu kredit Anda yang telah dilunasi - karena kredit yang tidak digunakan meningkatkan nilai kredit Anda.

Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah tingkat bunga yang akan Anda bayar untuk hipotek dan kredit mobil di masa depan.

5. Simpan kartu kredit Anda yang telah dilunasi di tempat yang aman tetapi sulit diakses.

Anda mungkin memberikan kartu Anda kepada anggota keluarga. Jelaskan bahwa Anda akan memintanya hanya dalam keadaan darurat. Pilihan lain adalah menempatkan kartu di brankas Anda.

Atau - jika Anda seorang pemboros ekstrim - cobalah membekukan kartu di balok es di freezer Anda. Pada saat es mencair, Anda akan tahu apakah pembelian prospektif adalah sesuatu yang Anda butuhkan atau hanya sesuatu yang Anda inginkan.

Kedua, Turunkan Tagihan Bulanan Besar Anda

Pertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek dan pinjaman mobil Anda - biasanya, tagihan terbesar yang dibayar keluarga setiap bulan - dengan suku bunga rendah. Ini akan meningkatkan jumlah uang yang dapat Anda tabung.

6. Ketika Anda secara bertahap melunasi hutang konsumen Anda, skor kredit Anda akan naik.

Ini akan membuat Anda memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah pada hipotek Anda. (Periksa skor kredit Anda tanpa biaya tambahan annualcreditreport.com.)

Bicaralah dengan broker hipotek Anda secara teratur untuk melihat apakah suku bunga telah menurun. Atau cari tarif yang lebih rendah secara online. Bankrate.com memperbarui tarif hipotek setiap minggu berdasarkan data dari bank di seluruh negeri.

7. Bayar pinjaman mobil Anda dengan jalur kredit ekuitas rumah.

Biasanya, pinjaman ekuitas rumah membawa suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman mobil. Bunga yang Anda bayar setiap bulan dapat dikurangkan dari pajak. Cari harga terendah di bankrate.com dan interest.com.

Ketiga, Habiskan Lebih Sedikit

Setelah menggali diri Anda dari hutang, berikut adalah strategi yang akan membuat Anda dalam kegelapan.

8. Jangan menempatkan diri Anda dalam situasi di mana Anda mungkin akan melakukan pembelian impulsif.

Misalnya, jangan berkeliaran di Borders pada jam makan siang Anda jika Anda tidak bisa menolak majalah atau CD. Jika Anda menerima banyak katalog di rumah, batalkan melalui catalogchoice.org.

9. Jangan berbelanja santai.

Alih-alih "pergi ke mal" untuk bersenang-senang, buatlah daftar barang-barang yang Anda butuhkan dan pergi hanya ke toko-toko di mana Anda dapat menemukan harga yang baik untuk barang-barang tersebut.

Jika window-shopping menggoda Anda untuk berbelanja, jangan pergi ke bioskop atau restoran di pusat perbelanjaan.

10. Jangan berbelanja online.

Buat lebih sulit untuk masuk ke situs belanja dengan tidak membookmark mereka. Pikirkan Internet sebagai sumber informasi, bukan sumber hiburan belanja.

11. Tempatkan diri Anda pada tunjangan belanja.

Hitung jumlah yang Anda mampu habiskan setiap minggu pada pengeluaran diskresi, seperti membeli makan siang, pakaian, buku, kopi, makan malam, film, dan sebagainya. Pergi ke ATM pada hari Jumat; tarik jumlah itu, dan jangan mengambil uang tunai lagi (atau menggunakan kartu tagihan) selama seminggu.

Jika Anda menghabiskan uang selama akhir pekan, bungkus makan siang Anda dan jangan keluar untuk makan atau berbelanja sampai Jumat berikutnya.

12. Ubah berhemat menjadi permainan.

Lihat berapa banyak yang bisa Anda hemat dengan membawa makan siang dari rumah. Bentuk kelompok hemat di gereja Anda, untuk berbagi kupon dan resep murah, dan untuk bertukar gagasan tentang kegiatan gratis di komunitas Anda. Ganti kegiatan yang sehat - seperti berenang atau berjalan - untuk berbelanja.

Akhirnya, Mulai Menyimpan

Simpan uang sambil melunasi saldo pada kartu kredit suku bunga nol persen atau rendah Anda. Cari tahu berapa banyak yang Anda hemat dari penggunaan kartu kredit ini, refinancing tagihan tiket besar, dan pertahankan anggaran Anda.

Tentukan jumlah ini untuk penghematan. Minta setoran bank Anda sebesar itu setiap minggu (penelitian menunjukkan bahwa orang lebih cenderung menabung jika uang disetorkan secara otomatis) ke dalam dua rekening tabungan:

13. Dana darurat, diinvestasikan dalam rekening pasar uang.

Untuk menemukan tingkat hasil tertinggi, masuk ke bankrate.com atau fidelity.com. Anda harus mengisi aplikasi online, mengesahkan perusahaan pasar uang untuk mentransfer dana dari bank Anda setiap bulan.

14. Dana pensiun, diinvestasikan dalam saham, obligasi, reksa dana, atau uang tunai.

Masuk ke fidelity.com atau vanguard.com untuk mengeksplorasi opsi reksa dana. Jika Anda ingin berinvestasi dalam saham atau obligasi individual, masuklah ke schwab.com atau tdameritrade.com untuk mengatur akun pialang.

Sekali lagi, Anda akan mengisi aplikasi online, dan perusahaan akan mengambilnya dari sana, memastikan bahwa bank Anda mentransfer dana secara elektronik setiap periode pembayaran.

Lebih mudah lagi, jika perusahaan Anda memiliki rencana 401 (k), bicarakan dengan departemen tunjangan tentang memiliki sebagian dari setiap gaji yang disetorkan ke dalam rencana. Banyak majikan akan mencocokkan tabungan Anda (dengan persentase tertentu).

Ingat: Jangan katakan pada diri sendiri bahwa menabung sedikit saja tidak akan membuat perbedaan. Anda mengembangkan kebiasaan - semakin lama Anda menyimpan sesuatu setiap bulan, semakin besar kemungkinan Anda akan terus melakukannya. Tingkatkan kontribusi Anda ke akun-akun ini saat Anda membayar hutang kartu kredit dan mengekang kebiasaan pengeluaran Anda.

Selamat! Anda, akhirnya, membangun kekayaan untuk masa depan Anda.

Diperbarui pada 4 November 2019